接受（shòu）貸前調查您要（yào）關注這（zhè）三點！

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當前有些金融機構信貸資產質量（liàng）不高（gāo），很大一部分貸款風險頻頻出現在貸前調查上。貸前調查是防範貸款風險的首要防線，是內部控製貸（dài）款風險的安全閘門（mén），從某種（zhǒng）程度上說它能決定一筆貸（dài）款的終極命運。調查質量（liàng）越高，貸款風險度越低，反之，貸款風險度越高。其實在繁雜的貸前調查項目中，借款人的品質、經營、擔保可以稱（chēng）得上三大基本要點。

　　 要點之一：品質調查。這裏所指的品（pǐn）質是借（jiè）款人的道德品質。如果借（jiè）款人為法人客（kè）戶，所指的就是法定（dìng）代表人和高（gāo）層管理人員的個人品（pǐn）質。道德品質具有鮮明的時代特征，時代不同，道德標準也在變，道德約束力（lì）也就不同。曾幾何時，父債子還，比比皆是，視欠債為恥辱，為道德所不容（róng），而（ér）現在不用（yòng）說父債子還，就是償還個人的直（zhí）接（jiē）債務有時也成（chéng）了問題。社會上專門有一（yī）些人把欠債視為一種個人能力，這（zhè）也絕非極個別現象。現在有一部分借款人表麵上裝作窮困潦倒，其實不是不具備償貸能力，甚至（zhì）在經營過程中就有可能隱藏了一些資產。

　　 尤（yóu）其是自然人貸款，如一些個體工（gōng）商戶，根本無賬可查，即使是一（yī）些小企（qǐ）業也存在此類問題。給信（xìn）貸人員查實資產負債及具體生產（chǎn）經營狀況（kuàng）造成很大難度，最終為其償債能力布下了“障眼法”，這說明早（zǎo）在貸款之初就已做好（hǎo）了逃廢（fèi）債務的準備。因此，借款人的道德品（pǐn）質絕對是當前信貸調查的第一要點，對那些道德品質敗壞，群眾反映意見較大的（de）借款人一定要嚴加（jiā）審查，提高準貸（dài）條件，對（duì）不符合條件的堅決停止發放（fàng）。

　　 要點之二（èr）：經營（yíng）調查。經營調查就是客觀反映借款人生產經營狀況（kuàng）。首先調查生產經（jīng）營主體可行性。看其是否符合國家產業政策（cè），符合當（dāng）地政府有關政策，是否有違法行為，是否屬於國家限製或明令禁（jìn）止項目，並做好行業前景預測（cè）；其次，經營管（guǎn）理的可靠性。就是看借款（kuǎn）人的經營管理能力，如果是法人客戶還要（yào）審查勞資關係、銀企關係、稅企關（guān）係是否正常，然後對經營管理中的風險作以客觀（guān）評價，測評風險度；最後，經營的盈（yíng）利性。調查產品市場前景，了解產品銷售利潤（rùn）率，掌握獲利能（néng）力，測算貸款（kuǎn）期限與產（chǎn）品（pǐn）生產周期匹配程度（dù），從而（ér）預測還貸能力。

　　 要點之三（sān）：擔（dān）保調查。這（zhè）裏的擔（dān）保調查當然是指剔除信用貸款以外的擔保貸款（kuǎn）方式。目前依靠執（zhí）行擔保來足額償還金融機構貸（dài）款本息的案例少得（dé）可憐，主要原因就是當時抵押物評估價值“縮水”，造（zào）成日後實際變現價值較（jiào）低。可見，貸款（kuǎn）擔保作為第二還款來源的作用逐漸在（zài）弱化。

因此，對抵押擔保物進行調查時，一要注意對（duì）客戶有無抵（dǐ）（質）押物、抵（質）押（yā）物狀（zhuàng）況、抵（質（zhì））押率、變現處置難易程度等各項因素進行綜合衡量，測算貸款（kuǎn）的風險度（dù），但必（bì）須剔除中介（jiè）部門“低押高估”因素（sù），對出現的此類現象，貸審部門要（yào）及時做出認定（dìng），防止“高估套貸”行為的發生。二要核實企業擔保能力、抵押資（zī）產實際變現能力。對抵（dǐ）押物的合法性、虛假評估、違法違規評估，貸審部門要及時認定，保證擔保（bǎo）法（fǎ）律效力和足值變現。

　　 可見，借款人的品質（zhì）、經營、擔保的確是貸前調查的三大要點。品質是借款人（rén）主觀償貸意願的思想保證，是先（xiān）決條（tiáo）件；經營上的管理與獲利能力是償還貸款的行為保證，是絕對的剛性條件；擔保是（shì）借款（kuǎn）人最後的償貸動力，是償還貸款的物（wù）權保證（zhèng），是可議的，不是必須的，是必要條件。在貸前調（diào）查過程中，如果抓（zhuā）住調查重點（diǎn），掌握三大要點內涵（hán），堅持客觀（guān）操作，就能有效防範貸款風（fēng）險，使之降至最（zuì）低點。

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